暂停发放互联网小贷牌照、限制年化利率、打击暴力催收......
随着整顿现金贷相关通知的下发，现金贷的生存空间被不断地挤压，部分平台再次转战地下，开始以更隐蔽的方式在区域运营。
近日，有消息传出，有多家支付机构接到相关部门通知，自7月1日起全国范围整顿支付市场。
其中，就提到了禁止第三方支付机构为无证从事互联网小贷业务的平台提供支付通道。
“砍掉第三方支付通道，其实就是釜底抽薪。”一位贷超从业者认为，现金贷行业最大的风险其实就是政策风险，切断第三方支付通道，是现金贷行业的致命伤。
“如果支付公司停止对现金贷提供资金通道服务，那整个信贷行业可能会回到原始线下放款。”现金贷行业从业人员孙立告诉消金社。
他指出，线下放款无法形成规模，可能就会出现无法扩展全国业务的局限性。
另一位现金贷从业者证实下发了相关通知，但他认为第三方支付机构暂时不会放弃现金贷业务，“现在这块的利润比较大，很多支付公司都是睁一只眼闭一只眼。”
“打擦边球”的支付机构
2017年底，监管部门下发了一则关于现金贷整顿的通知，规范现金贷行业。该通知中指出，未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
该通知下发后，与现金贷平台有合作的机构纷纷开始做合规调整，第三方支付机构也不例外。
2018年6月，连连支付率先开始清退存量现金贷业务，并且停掉了包括手机回租模式在内的各种无资质现金贷平台的支付接口。
所谓的手机回租模式，就是借款人以“抵押”手机的形式借款，为了规避监管，放贷平台把借贷的概念偷换称“租赁”，变相发放现金贷或者校园贷。
具体操作为，用户把手机卖给平台，然后平台再把手机回租给用户，过程中，手机的所有权和使用权实际未发生转移。而通过卖手机和租手机为名义的“资金交易”，就能实现放款和还款。
在这个过程中，平台还会登记用户的信息，并且扣除评估费及服务费等费用，变相收取砍头息。
连连支付工作人员告诉消金社，“连连支付的现金贷业务早已完成清退，从很早之前开始就不接了。”
有支付行业的从业人士告诉消金社，自从315之后，多家支付机构接连被曝光为现金贷平台提供通道服务，监管部门进一步加强了对支付机构的监管力度。
但消金社观察发现，目前仍有大量的支付机构为现金贷平台提供通道服务，甚至还涉及大量的“714”高炮平台。
某第三方投诉网站的周投诉榜的前15名中，有三家支付机构“入围”，分别是宝付支付、快钱支付和易宝支付。
这三家支付机构近七天的投诉量分别是307条、296条、204条，其中，宝付支付的解决率最低，只有16%。
消金社整理这三家机构最新的100条投诉信息，经不完全统计：
关于宝付支付的投诉中，有67条与给现金贷提供通道服务有关，涉及现金贷平台21个；
关于快钱支付的投诉中，有99条与给现金贷提供通道服务有关，涉及现金贷平台39个；
关于易宝支付的投诉中，有97条与给现金贷提供通道服务有关，涉及现金贷平台31个；
内容整理自第三方投诉网站
值得一提是，上述图表中涉及的现金贷平台，几乎都具有明显的“714”的特征。
以花卡速购为例，借款人上传到第三方投诉网站的图片显示，借款周期为7天，申请借款1200元，实际到账900元，到期应还款1208.23元。
图片截自第三方投诉网站
“支付公司主要靠P2P和现金贷赚钱，”某支付机构前员工告诉，“都不接了，吃啥喝啥啊？”
据了解，支付机构提供现金贷平台的通道服务主要包括代收和代付两部分，其中代付就是打款给借款用户，代收就是接收借款用户还款。
现金贷行业从业者孙立透露，“代收业务是按3‰收费的，代付业务常规价格是1.5元/笔。”
上有政策，下有对策。在利润的驱使下，很多支付机构并没有打算放弃现金贷业务，而是通过“包装”，绕过监管。
有行业内人士透露，比较常见的方法就是“包装”合作商户主体，“比如以科技公司，或者是电商的名义。”
而这时候，第三方支付机构，也会“睁一只眼闭一只眼”，只会象征性审查被包装后主体的资质，而不会看背后的现金贷平台，毕竟其背后的平台本就无放贷资质。
除了包装主体之外，有的支付机构还会借助持牌网络小贷的机构资质，为现金贷平台提供通道服务。
孙立表示，“在委托付款的过程中，支付机构就会以合作的持牌机构的名义，把现金贷平台放出的款项打到借款人账户中。”
消金社了解到，借用这样的通道，现金贷平台需要额外支付4.5‰~5‰的费用。
强势的支付机构
在支付机构与现金贷平台的合作关系中，支付机构拥有绝对的话语权。
“遇到政策性风险的时候，第三方支付机构会要求商户尽快切换通道，”孙立无奈地说道，“没有办法，只能尽快要求系统去配合切换。”
另一位现金贷从业者也告诉消金社，曾经遇到过支付通道被切断的情况，他同样也表达了现金贷平台在这段合作关系中的“被动”，“没有别的解决办法，只能更换支付渠道。”
“直接清退，关停接口，然后对完账后直接就把资金结算给现金贷平台。”有支付行业的从业者吴珂告诉消金社，遇到政策风险的时候，就算现金贷平台不愿意，也会强制清退。
而更让人难以接受的是，清退时，现金贷平台能争取到的缓冲时间也并不多。孙立说，“有一些支付机构，会限定在一周内让你去切换通道。”
去年6月12日，连连支付内部流传出一则清退现金贷商户的信息。对于无放贷资质的商户，连连支付给出两种处理方案：
一种是三个月内无交易量的，在6月15日作清退处理；
一种近三个月有交易量的，从6月19日实时代付额度调整为50元，在7月15日作出清退处理。
从缓冲时间上来看，对于近三个月还有交易量的现金贷商户，连连支付给出超过一个月的调整时间，相对来说比较宽裕。
但另一方面，额度的调整，却变相地“堵住”了现金贷的放款通道，想要继续经营现金贷业务的商户，不得不在短时间内切换支付通道。
“大的支付机构不会给现金贷提供通道，只能找小的，但找小的难度也比较大。”吴珂表示，现阶段，对于被关闭支付通道的现金贷平台来说，想要在短时间内找到“接盘”的支付机构并不容易。
而消金社了解到，即使能在短时间接入新的支付机构，但还是会严重影响用户体验，直接导致回款率的下降。
“更换支付通道后，用户需要重新进行绑卡操作。”吴珂认为，这会让用户体验变得没那么好。
在现金贷领域，第三方支付代扣业务与平台的回款率直接挂钩。
一般情况下，签订委托代扣协议后，到了还款日期，第三方支付公司可以直接从借款人绑定的银行卡中扣除当期应还款额。
更换支付通道，无形中增加了用户还款的门槛。一些还款意愿本就不强的用户，如果不愿意及时绑定新的银行卡，再加上原本代扣服务关停，会直接影响平台回款率。
有自媒体提到，上个月富友支付开启了共债限制，用户在三个平台有过交易就会被限制。受到富友事件影响的800余家平台，回款率下降了10-20个点。
值得一提的是，孙立强调，目前支付公司不会切断资金量比较大的现金贷平台的通道，只会要求放款资金低于一定规模的平台切换支付通道。
冒险的支付机构
吴珂告诉消金社，因为给现金贷平台提供通道，而被频繁投诉的支付机构，面临着两大风险：续牌失败和罚款。
